We wtorkowym wydaniu programu Twoje prawo Artur Kiełbasiński rozmawiał z Joanną Chacuk, radcą prawnym z firmy Refundo, ekspertką do spraw ubezpieczeń. Jak i kiedy się ubezpieczać? Jakie gromadzić materiały? – o tym rozmawiali eksperci.
A my przedstawiamy poradnik – jak skutecznie prowadzić postępowanie odszkodowawcze, ale też, na co zwracać uwagę, podpisując polisę. Porady przygotowała Joanna Chacuk.
Co powinno zawierać ubezpieczenie podróży zagranicznej:
• ubezpieczenie kosztów leczenia – zapewniające pokrycie kosztów zabiegów, wizyt i konsultacji lekarskich, operacji, kosztów pobytu w szpitalu, transport medyczny w miejscu wypadku,
• ubezpieczenie Assistance, czyli pomocy w nagłych wypadkach np. koszt transportu medycznego z miejsca wypadku do Polski, pokrycie kosztów kontynuacji leczenia po powrocie do kraju,
• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków zapewniające wypłatę świadczenia za uszczerbek na zdrowiu powstały w czasie wypoczynku
• ubezpieczenie bagażu – pomoc w odnalezieniu zaginionego bagażu, wypłata odszkodowania za skradziony, zgubiony lub uszkodzony bagaż,
• rozszerzenie polisy ubezpieczeniowej o rekreacyjne lub ekstremalne uprawianie sportów,
• ubezpieczenie OC na wypadek wyrządzenia przez nas szkody osobom trzecim
Ubezpieczenia turystyczne – najczęstsze wyłączenia:
• wypadek spowodowany pod wpływem alkoholu lub środków odurzających, psychotropowych,
• prowadzenie pojazdu bez wymaganych uprawnień
• wyłączna wina, najczęściej umyślna, za spowodowanie wypadku,
• udział w działaniach wojennych, zamieszkach, atakach terrorystycznych, strajkach i lokalnych akcjach protestacyjnych
• wypadki powstałe w wyniku prób samobójczych, samookaleczeń
• nie podlegają zwrotowi koszty leczenia za względu na istniejące wcześniej przeciwwskazania zdrowotne do odbycia podróży,
• nie podlegają zwrotowi koszty leczenia przekraczające zakres niezbędny do przywrócenia stanu zdrowia poszkodowanego umożliwiającego powrót do Polski
Zatrucie w restauracji – dowody:
• paragon/rachunek
• wniosek o zabezpieczenie nagrań z monitoringu
• zgłoszenie zdarzenia do Sanepidu – wyniki przeprowadzonej kontroli
Co jeśli sprawca wypadku nie ma polisy OC?
Pomimo istniejącego obowiązku posiadania aktualnej polisy OC posiadacza pojazdu, w dalszym ciągu spora część kierujących nie posiada stosownej polisy. Jak wynika z informacji Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego każdego roku na polskich drogach porusza się około 100 tys. kierowców bez ważnego ubezpieczenia. Oznacza to, że ryzyko wypadku z nieubezpieczonym kierowcą jest stosunkowo duże. Tymczasem niewiele osób poszkodowanych wie, że w takich przypadkach ma możliwość uzyskania odszkodowania od Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego. W takim przypadku należy złożyć wniosek o przyznanie odszkodowania od UFG za pośrednictwem jakiegokolwiek ubezpieczyciela oferującego ubezpieczenia OC. Może to być ubezpieczyciel, u którego sami posiadamy polisę, co może wpłynąć na szybsze rozpatrzenie sprawy i wypłatę odszkodowania.
Jakie dokumenty trzeba zebrać?
1. dokumenty potwierdzające okoliczności zdarzenia:
• oświadczenie sprawcy wypadku,
• notatka policyjna o zdarzeniu drogowym, pismo z Policji, Prokuratury, Sądu –
• wyrok sądu
• oświadczenia świadków zdarzenia
2. Dokumentacja medyczna:
• kartę informacyjną z izby przyjęć, historia choroby
• dokumentację z placówek medycznych, przychodni, zakładów rehabilitacyjnych
• zaświadczenia lekarskie, orzeczenia lekarskie, skierowania na rehabilitację
• orzeczenia ZUS
3. Faktury, rachunki, bilety za przejazdy
• za poniesione koszty leczenia, rehabilitacji, leków, sprzętu ortopedycznego, przyrządów rehabilitacyjnych,
• bilety za przejazdy, a nawet faktury za przejazd taksówkami,
4. Umowy o pracę, zaświadczenia o zarobkach, zwolnienia lekarskie
• w przypadku osób czynnych zawodowo: wszelkie umowy związane z wykonywaniem pracy, zaświadczenie o zarobkach i utraconych zarobkach.
• zwolnienia lekarskie
Czego mogę oczekiwać? Co mi się należy?
1. Zwrot wszelkich kosztów związanych z wypadkiem
• koszty leczenia, rehabilitacji (także w prywatnych placówkach medycznych), zakupu lekarstw, materiałów ortopedycznych (kołnierze ortopedyczne, stabilizatory, kule ortopedyczne, wózek inwalidzki itp.), protez, aparatów, koszt lepszego odżywiania – przykłady 444 § 1
• koszty opieki osoby trzeciej – gdy poszkodowany wymaga takiej opieki; zależne od stopnia doznanych obrażeń ciała; zwrot kosztów opieki należny także wówczas, gdy opiekę nad poszkodowanym sprawowali członkowie jego rodziny; zwrot kosztów należny osobie poszkodowanej nawet wtedy gdy nie wykaże, że takie koszty poniósł.
• koszty przejazdów do/z placówek medycznych poszkodowanego i osób bliskich – należy zbierać wszystkie bilety, rachunki za paliwo, rachunki za taksówki, a także oświadczenia osób, które świadczyły pomoc w transportowaniu poszkodowanego lub jego bliskich.
• koszt adaptacji mieszkania, zakupu samochodu dostosowanego do potrzeb osoby niepełnosprawnej – w szczególności dostosowanie wanny, ubikacji,
• koszty przygotowania do wykonywania nowego zawodu – w szczególności koszty uzyskania nowych kwalifikacji oraz nabycia przedmiotów potrzebnych do wykonywania nowego zawodu (narzędzi, oprogramowania komputerowego itd.).
• koszty pogrzebu, odzieży żałobnej
2. Zadośćuczynienie – są to pieniądze przyznawane za doznany ból, cierpienie, krzywdę spowodowaną uszkodzeniem ciała. Nie tylko za krzywdę fizyczną: złamanie, skręcenie, ale także za krzywdę psychiczną – lęk, poczucie bezradności, obawy o dalsze życie.
Okolicznościami wpływającymi na ustalenie wysokości zadośćuczynienia są:
stopień utraty zdrowia, stopień nasilenia dolegliwości bólowych, rozmiarem kalectwa, oszpeceniem, ograniczeniami ruchowymi, ograniczeniami w możliwości wykonywania czynności życia codziennego,
długotrwałością choroby, cierpień, leczenia, rehabilitacji (chodzi tutaj o bolesność zabiegów, dokonywane operacje, liczba operacji i zabiegów, leczenie sanatoryjne, okres dochodzenia do względnej sprawności, przywrócenie funkcji organizmu etc.),
rodzaj i intensywność cierpienia, więzi z osobą zmarłą, wstrząs psychiczny, cierpienie i ból po stracie osoby zmarłej, stopień osamotnienia,
poczuciem bezradności życiowej, ograniczeniem widoków i możliwości poszkodowanego w przyszłości (chodzi tutaj o niemożność podjęcia pracy, wykonywania wyuczonego zawodu, uprawiania sportu, posiadania dzieci, aktywnego korzystania z życia i rozrywek); powstałe utrudnienia życiowe, konieczność odmiennego ułożenia życia
wpływ śmierci osoby bliskiej na obecne życie
inne czynniki indywidualne (np. blizny u modelki)
3. Renta
• całkowita lub częściowa utrata zdolności do pracy zarobkowej – ma na celu zrekompensowanie dochodów na skutek utraty zdolności do zarobkowania
• zwiększenie się potrzeb poszkodowanego (np. konieczność ponoszenia stałych kosztów leczenia, rehabilitacji, kosztów specjalnej diety, sprawowania opieki).
• zmniejszenie się widoków poszkodowanego na przyszłość (utrata innych korzyści majątkowych, jakie poszkodowany dzięki swym indywidualnym właściwościom (np. wysokie kwalifikacje, szczególne uzdolnienia) mógłby osiągnąć przy pełnej sprawności organizmu)
• ale także renta na rzecz osób najbliższych osobie zmarłej np. renta po zmarłym ojcu na rzecz dziecka, renta na rzecz żony
1. STOSOWNE ODSZKODOWANIE za znaczne pogorszenie sytuacji życiowej wskutek śmierci osoby bliskiej np. śmierć dorastającego syna, na którego pomoc mogli liczyć w przyszłości rodzice
W jakim czasie mogę wystąpić o odszkodowanie?
• Nie później niż 3 lata od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i osobie zobowiązanej do jej naprawienia
• Nie później niż 10 lat od dnia, w którym nastąpiło zdarzenie powodujące szkodę
• 20 lat na odzyskanie odszkodowania ma ofiara przestępstwa.
Jak wygląda postępowanie przed ubezpieczycielem?
1. Zgłoszenie szkody
• Informacje o osobie poszkodowanej
• Opis zdarzenia wraz z informacjami o osobie sprawcy, o postępowaniu karnym, wyroku sądu, czynnościach policji (o ile były podejmowane)
• Opis doznanych obrażeń ciała
• Przebieg leczenia
• Wpływ doznanych obrażeń ciała na codzienne funkcjonowanie, relacje z otoczeniem, kondycję psychiczną, wpływ na życie w przyszłości
• Nasze oczekiwania – zadośćuczynienie, koszty leczenia, opieki, transportu itp.
2. Termin wypłaty świadczenia
• Zasadą jest, że zakład ubezpieczeń powinien wypłacić odszkodowanie w terminie 30 dniu od daty zgłoszenia szkody,
• Jeżeli wyjaśnienie wszystkich okoliczności nie byłoby możliwe w terminie 30 dni, odszkodowanie powinno zostać wypłacone w terminie 14 dni od dnia, w którym przy zachowaniu należytej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe nie później niż w terminie 90 dni od daty zgłoszenia szkody.
3. Komisja lekarska – wyniki badań, badania na innych nośnikach, dowód tożsamości, ubranie łatwe do ściągnięcia.
4. Decyzja – przyznająca odszkodowanie, przyznająca częściowe odszkodowanie, odmawiająca przyznania odszkodowania
5. Odwołanie od decyzji / reklamacja
6. Ugoda / sąd
mmt
