W celu realizacji zamierzonych inwestycji lub marzeń, na które nie mamy środków pieniężnych, niezbędne może okazać się skorzystanie z oferty bankowej. Szczególnie dotyczy to chęci zakupu mieszkania lub budowy domu, pochłaniającego duży kapitał. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego należy szczególną uwagę poświęcić wysokości marży banku. Zastanawiasz się, ile wynosi marża banku? Kredyt hipoteczny 2023 jest udzielany z różnymi jej wysokościami, w zależności od firmy. Sprawdź porównania ofert na rynku finansowym i wybierz najkorzystniejszą opcję.
JAK MARŻA BANKU WPŁYWA NA KOSZT KREDYTU HIPOTECZNEGO?
Marża banku przy kredycie hipotecznym. Co to jest dokładniej? Jest to jeden z elementów oprocentowania wraz ze stopą bazową. Od 2023 r. stopą bazową dla kredytów hipotecznych udostępnianych dla konsumentów może być nie tylko wskaźnik WIBOR, ale także WIRON. Jednakże w nowych ofertach banki wciąż stosują WIBOR, z uwagi na to że według planu Narodowej Grupy Roboczej w skład w której wchodził m.in. Ministerstwo Finansów i KNF wskaźnik WIBOR ma przestać być publikowany dopiero w 2025 r.
Jak więc można zauważyć, oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy w dużej mierze od marży banku, która jest ustalana indywidualnie przez instytucję bankową. Oprocentowanie z kolei stanowi lwią część kosztów kredytu hipotecznego. Tak więc im mniejsza marża banku, tym szansa na to że oferta będzie atrakcyjniejsza dla konsumenta. Jednakże należy wziąć uwagę jeszcze inne koszty, które mają znaczenie dla całkowitych kosztów zobowiązania.
Koszty kredytu hipotecznego oprócz oprocentowania (marża plus stopa bazowa):
- prowizja,
- opłata przygotowawcza,
- konieczność wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia,
- koszty okołokredytowe (wycena nieruchomości, koszty notarialne, wystawienie promesy kredytowej).
JAK USTALA SIĘ MARŻĘ BANKÓW PRZY KREDYTACH HIPOTECZNYCH?
Marża banku w kredycie hipotecznym jest obliczana indywidualnie przez banki. Stanowi ona zazwyczaj główny zysk instytucji bankowej z udzielenia kredytu. Warto wiedzieć, że masz prawo do negocjacji wysokości marży z bankiem. Przedstaw swoje atuty, które przekonają bank do Twojej wiarygodności kredytowej np. wysokie zarobki, terminowa spłata kredytów, czy długoletnie korzystanie z usług instytucji bankowej. Dzięki temu możesz zaoszczędzić kilka, a nawet kilkanaście tysięcy złotych w zależności od kwoty kredytu i uzyskanej obniżki marży.
Im większa kwota zobowiązania, tym obniżka marży będzie bardziej widoczna przy okazji spłacania rat. Opłacalnym rozwiązaniem jest negocjacja warunków umowy kredytowej z bankiem, aby zyskać jak największe korzyści.
OD CZEGO ZALEŻY MARŻA BANKU PRZY KREDYTACH HIPOTECZNYCH?
Do ustalenia wysokości procentowej marży bierze się pod uwagę różne czynniki. Najważniejszym z nim jest potencjalne ryzyko, jakie ponosi instytucja przy udzieleniu kapitału. Im ryzyko jest wyższe, tym marża będzie wyższa. Na analizę ryzyka wpływa wysokość zobowiązania i okres kredytowania, a także czynniki personalne klienta tj. zdolności finansowe oraz historia kredytowa. Aby uniknąć nadmiernego ryzyka bank przeprowadza badanie zdolności kredytowej przy rozpatrywaniu wniosku kredytowego.
Przy kredytach hipotecznych wymiernym współczynnikiem do oceny ryzyka jest wskaźnik LtV, wyrażony w procentach. Określa proporcję pomiędzy kwotą zobowiązania, a wartością domu/mieszkania. Im wyższy wskaźnik LtV, tym marża banku może być atrakcyjniejsza. Nie bez znaczenia w ustalaniu marży ma także wysokość wniesionego wkładu własnego, czy też sporządzenie promesy kredytowej lub ustanowienie poręczyciela.
Sposobem na obniżenie marży może być skorzystanie z dodatkowej oferty banku np. wykupienie ubezpieczenia, założenie rachunku bankowego lub karty kredytowej.
Podsumowując, na marżę banku wpływa:
- kwota kredytu,
- okres kredytowania,
- zdolność kredytowa (wydatki oraz dochody klienta wraz ze statusem majątkowym),
- wiarygodność kredytowa,
- chęć skorzystania z dodatkowych usług banku,
- wcześniejsza współpraca z danym bankiem.
ILE WYNOSI MARŻA BANKU PRZY KREDYTACH HIPOTECZNYCH 2023? PORÓWNANIE
Jaka marża banku przy kredycie hipotecznym obowiązuje? Każdy bank może mieć inną wysokość marży, dlatego warto poszukać informacji w tym zakresie w ofercie kredytu mieszkaniowego lub zapytać o to pracownika bankowego. Dane o marży powinny także znaleźć się w umowie kredytowej.
Zarówno w ofercie, jak i umowie kredytowej znajdziesz także inne informacje odnośnie zobowiązania. Są to:
- całkowity koszt zobowiązania,
- wysokość RRSO,
- wysokość oprocentowania i jego kwota,
- kwota innych kosztów związanych z obsługą kredytu,
- dane dotyczące sposobu spłaty rat kredytowych.
Wśród wielu ofert kredytowych warto zweryfikować te najpopularniejsze pod względem wysokości marży. Oto przykładowe oferty z długością spłaty 20 lat z wkładem własnym 20%:
Kredyt hipoteczny PKO BP:
Kwota kredytu
Marża banku PKO BP
RRSO
Całkowity koszt kredytu
300 000 zł
1,68%
8,83%
626 610,66 zł
500 000 zł
2,27%
9,48%
1 089 892,29 zł
800 000 zł
1,62%
8,76%
1 663 653,20 zł
Kredyt hipoteczny ING:
Kwota kredytu
Marża banku ING
RRSO
Całkowity koszt kredytu
300 000 zł
1,65%
8,83%
629 144,99 zł
500 000 zł
1,59%
8,85%
1 129 149,50 zł
800 000 zł
1,65%
8,93%
1 667 169,38 zł
Kredyt hipoteczny Alior Bank:
Kwota kredytu
Marża banku Alior
RRSO
Całkowity koszt kredytu
300 000 zł
1,69%
8,94%
628 940,07 zł
500 000 zł
1,89%
9.15%
1 063 517,54 zł
800 000 zł
1,48%
8,71%
1 651 667,05 zł
Kredyt hipoteczny BNP:
Kwota kredytu
Marża banku BNP
RRSO
Całkowity koszt kredytu
300 000 zł
1,70%
10,18%
492.579,09 zł
500 000 zł
1,70%
10, 53%
1 157,45 zł
800 000 zł
1.70%
10,15%
1 856,32 zł
Kredyt hipoteczny mBank:
Kwota kredytu
Marża banku mBank
RRSO
Całkowity koszt kredytu
300 000 zł
1,48%
8,71%
619 375,14 zł
500 000 zł
1,98%
9,25%
1 070 427,39 zł
800 000 zł
1,69%
8,94%
1 677 173,51 zł
Należy wziąć pod uwagę, że marży banków ulegają ciągłym zmianom. W bankach też może także występować kilka ofert kredytów i pożyczek hipotecznych z różną wysokością marży. Z tego powodu w celu upewnienia się, co do wartości marży należy zwrócić się do banku. Co istotne, często banki oferują atrakcyjną marżę pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia. W innym wypadku obowiązuje wyższa stawka marży.
CZY W 2023 ROKU MOŻNA OTRZYMAĆ KREDYT HIPOTECZNY BEZ MARŻY BANKU?
Każdy bank ustala marżę przy kredytach hipotecznych, aby zarobić na udzieleniu kapitału konsumentowi. Z tego powodu nie znajdziesz kredytu na mieszkanie bez marży banku. Możesz jednak szukać ofert z obniżoną marżą, aby zaoszczędzić na kredycie hipotecznym. Wystarczy, że włączysz porównywarkę ofert i wpiszesz parametry interesującego Cię kredytu.
Należy pamiętać, aby nie nadawać kluczowego znaczenia dla marży przy wyborze kredytu hipotecznego. Miarodajnym wyznacznikiem opłacalności kredytu jest wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywista Stopa Oprocentowania, która bierze pod uwagę wszystkie koszty związane z obsługą kredytu, w tym m.in. oprocentowanie i prowizję. Czasem może okazać się, że mimo niskiej marży, oferta nie już tak atrakcyjna względem kosztów całkowitych, czy też występuje konieczność wykupienia dodatkowych produktów finansowych, aby skorzystać z preferencyjnych warunków kredytowania.
Artykuł sponsorowany
